ביטוח נסיעות לחו"ל , הבחירה הנכונה
כרגיל, מה שמלווה את כולנו זה ה"סמוך" הידוע שהכול בסדר והכול ייגמר בטוב. האומנם ????
מה כדאי לבדוק, על מה אסור לנו לוותר ומה יעשה לנו את החיים הרבה יותר קלים אם חלילה נזדקק לעזרה רפואית בחו"ל?
תוקף הפוליסה ואפשרויות ביטול הנסיעה
יש לשים לב מה הם תנאי ביטול הנסיעה המכוסים בפוליסה. פוליסת נסיעות לחו"ל מכסה לרוב גם מצב של ביטול הנסיעה מסיבה רפואית וכתוצאה מכך הפסד כספי.
יש לבדוק מה המצב הרפואי שמכסה ביטול נסיעה, האם מכסה ביטול ממצב רפואי של בני המשפחה, ומאיזו דרגת קירבה? יש לשים דגש במיוחד ולבדוק כמה זמן מראש ניתן לבטל את הנסיעה כתוצאה ממצב רפאי. בדרך כלל חברות הביטוח מכסות רק בטווח קרוב ממועד הנסיעה, אך מה קורה אם נאלצים לבטל לפני כן, האם יהיה כיסוי לביטול? כמו כן יש לשים לב כי חברות הביטוח מחריגות ואינן מכסות ביטול של נסיעה אם קרה אצל אדם מבוגר, לדוגמה אם כתוצאה ממחלה פתאומית של אדם או בן זוגו נאלצו לבטל את הנסיעה ויש הפסד כספי בגין הביטול, יסתבר פתאום שאם האדם שחלה הינו מעל הגיל שמותנה בפוליסה, לא יהיה כיסוי לביטול. יש לבדוק שהגיל שמאפשר ביטול נסיעה יהיה גבוה ככל שניתן.
מחלות מכוסות בפוליסה
נושא כאוב במיוחד. חברות הביטוח מכסות בפוליסה אנשים בריאים ומחריגות (לא מכסות) מחלות קיימות. על מנת שמחלה קיימת תהיה מבוטחת יש לרכוש כיסוי של "החמרה למצב רפואי קיים" למחלה קיימת. ברוב המקרים, פוליסה הנרכשת באמצעות חברות כרטיסי אשראי או דרך מוקדי טלפון למיניהם, אינן מכסות מצב החמרה ואנחנו איננו יודעים כי למעשה, אנו לא מכוסים בפוליסה. במצב כזה, כמעט כל מה שיקרה בחו"ל ניתן יהיה לייחס למחלה קיימת, כמו נפילה כתוצאה מיתר לחץ דם או כתוצאה מסוכרת או כל מחלה אחרת שהייתה קיימת טרם הנסיעה. על אחת כמה וכמה לא יהיה כל כיסוי להחמרה בפועל של אותה מחלה בגינה נזקקנו לאשפוז או כל טיפול אחר בזמן השהיה בחו"ל. על כן חייבים להצהיר על כל מחלה בה אנו חולים (כולל התרופות שאנו נוטלים) ולבדוק שהמחלה עליה הצהרנו מכוסה בפוליסה ואינה מוחרגת, על מנת לקבל כיסוי מלא .
מרבית חברות הביטוח מקפידות להגדיר ולהחריג לחלוטין מחלות מסוימות ולא לכלול אותן בכיסוי, גם תמורת תשלום מיוחד. יחד עם זאת, ניתן למצוא חברת ביטוח שאינה מחריגה מחלות קיימות, אפילו אם הן פעילות (כולל מחלות קשות) ומכסה אותן. במצב כזה, אם חלילה יקרה לנו משהו בחו"ל, לא תהיה בידי חברת הביטוח אמתלה לא לשלם ולתלות את ה"אשם" במחלה קיימת ומוחרגת. כאשר אין החרגה לשום מחלה וכל המחלות מכוסות בפוליסה, אין לחברת הביטוח כל תירוץ לא לשלם. חשוב לצאת את הארץ ללא החרגת מחלות בפוליסה!
חברות הביטוח מגדירות תקופה, בדרך כלל של חצי שנה לפני הנסיעה לחו"ל, שבה כל מחלה או אשפוז רפואי או ניתוח או כל פרוצדורה רפואית אחרת לא יהיו מכוסות בפוליסה. יש לחפש פוליסה שבה הגדרת התקופה של כל המוזכר לעיל תהיה קצרה ככל שניתן והמשמעות שכל מה שהיה לפני כן, יהיה מכוסה בפוליסה. זה מצמצם באופן משמעותי את אי הבהירות של הכיסוי בפוליסה.
השתתפות עצמית ותשלום התביעה
נושא כאוב מאד הינו תשלום התביעה ע"י חברת הביטוח. כל חברות הביטוח משלמות את התביעה רק עם חזרתנו לארץ ולאחר הגשת התביעה ומילוי טפסים, כולל הצגת כל החשבוניות. כאשר אנו בחו"ל וקורה לנו משהו בגינו אנו נזקקים לטיפול רפואי כמו ביקור אצל רופא מקומי, זריקות, חבישת גבס, טיפול חירום בשיניים וכל דבר אחר המצריך הוצאה כספית בפועל, אנו נדרשים להוציא מכיסנו את הכסף המזומן ולשלם בעבור הטיפול הרפואי, תוך תקווה שעם חזרתנו חברת הביטוח תסכים לשלם לנו, לא תתווכח ותקבל ותאשר את כל התביעה. כמובן שלפני כן היא תנכה את ההשתתפות העצמית. רק אז נקבל את הצ'ק המיוחל. מנסיון רב שנים, משך כל התהליך הינו כ 45 יום מהגשת התביעה, ולרוב הסכום שנקבל יהיה הרבה פחות מהסכום שהוצאנו מכיסנו.
כיסויים מיוחדים
כיסוי לאיתור ופינוי
כיסוי לספורט אתגרי
ספורט מים
ספורט חורף
כפי שלמדנו כבר בחיים, פוליסת ביטוח עושים ומקווים שלא להשתמש בה. חשוב מאד שנדע ונצא לטיול בראש שקט ונדע כי אם חלילה יקרה לנו משהו בזמן השהיה בחו"ל, עשינו את הביטוח אשר יכסה את כל הדברים האפשריים, לא נצטרך להיכנס לויכוחים מול חברת הביטוח עם חזרתנו לארץ, נוכל לשלם מראש על חשבון חברת הביטוח ונרגיש כי עשינו את הדבר הנכון והחכם לפני הנסיעה.